Eine Katzenversicherung ohne Selbstbeteiligung zieht von der Tierarztrechnung keinen Eigenanteil ab, ersetzt sie aber nur dann vollständig, wenn weder die Erstattungsquote noch eine Jahreshöchstentschädigung kürzt. Tarife mit 0 Prozent Selbstbeteiligung, 100 Prozent Erstattung und ohne Jahresgrenze gibt es für Katzen, sie sind aber deutlich teurer und gelten bei manchen Anbietern nur bis zum achten Geburtstag des Tieres.

Das Wichtigste in Kürze

• Ohne Selbstbeteiligung entfällt nur Ihr fester Anteil an der Rechnung; eine Erstattungsquote unter 100 Prozent oder eine Jahresgrenze kann trotzdem kürzen.
• 0 Prozent Selbstbeteiligung bieten unter anderem Dalma, Barkibu, Uelzener, Agila Exklusiv und die Allianz, Figo dagegen nicht: Dort bleiben mindestens 10 Prozent je Schadensfall.
• Agila Exklusiv ohne Eigenanteil, mit 100 Prozent Erstattung und ohne Höchstsumme kostet mehr als das Dreifache des Basistarifs; geht es nur um den Eigenanteil, sind Tarife mit Selbstbeteiligung bei Katzen-OP-Versicherungen laut Stiftung Warentest oft kaum günstiger als solche ohne.
• Agila und Barkibu erstatten ab dem achten Geburtstag der Katze höchstens 80 Prozent, bei Dalma sinkt der Erstattungssatz bei Krankheiten in höherem Alter jährlich um 5 Prozentpunkte; Uelzener nennt keine solche Absenkung.
• Wichtiger ist meist die Jahresgrenze: Von einer Zahnsanierung über 1.800 Euro tragen Sie bei 1.000 Euro Limit 800 Euro selbst, bei 500 Euro Selbstbeteiligung nur 500 Euro.

Die besten Katzenversicherungen ohne Selbstbeteiligung

Dalma, Barkibu, Uelzener und Agila bieten Tarife, in denen weder Selbstbeteiligung noch Erstattungsquote noch Jahreshöchstentschädigung etwas von der Rechnung abziehen. Die Reihenfolge misst, ob ein Tarif alle drei Grenzen zugleich aufheben kann und wie lange das für eine älter werdende Katze gilt. Auf Platz fünf folgt die Allianz.

Dalma: 0 Prozent Selbstbeteiligung wählbar, Jahreslimit bis unbegrenzt

Dalma macht die Selbstbeteiligung optional: Sie können sie ganz streichen, die Erstattungsquote auf volle 100 Prozent setzen und die Jahreshöchstentschädigung bis unbegrenzt anheben; Operationen sind ohnehin ohne Jahresgrenze versichert. Das ist der Grund für Platz eins: Keine der drei Grenzen ist bei Dalma vorgegeben, Sie stellen jede einzeln ein.

Eine Altersregel hat allerdings auch Dalma: In höherem Katzenalter sinkt der Erstattungssatz bei Krankheiten jährlich um 5 Prozentpunkte, und neu abschließen können Sie bis zum Tag vor dem neunten Geburtstag der Katze. Jede Stufe nach oben erhöht den Beitrag, dafür gleicht eine Police mit 0 Prozent Selbstbeteiligung, 100 Prozent Erstattung und unbegrenztem Jahreslimit eine erstattungsfähige Rechnung bei einer jungen Katze in voller Höhe aus.

Barkibu: zwei Tarife, eine feste Erstattungsquote

Barkibu erhebt für Katzen keine Selbstbeteiligung und erstattet im Tarif Barkibu 100 volle 100 Prozent, ab dem achten Geburtstag der Katze fällt die Quote aber automatisch auf 80 Prozent.

Den Erstattungssatz trägt schon der Produktname, ein Feld für die Selbstbeteiligung taucht im Tarif gar nicht erst auf. Sie wählen zwischen zwei Produkten, statt drei Einstellungen richtig zu kombinieren, und können nichts übersehen, was Ihnen später abgezogen wird: Barkibu 80 zahlt 80 Prozent bis 5.000 Euro im Jahr, Barkibu 100 zahlt 100 Prozent ohne Jahreslimit.

Uelzener: ohne Altersabsenkung, auch für Katzen ab acht Jahren

In der Katzen-Krankenversicherung von Uelzener können Sie die Selbstbeteiligung auf 0 Euro setzen, und eine automatische Absenkung der Erstattung im Alter nennt der Versicherer ebenso wenig wie ein Höchsteintrittsalter.

Die Einstiegsbeiträge nennt Uelzener offen: Der Katzen-OP-Schutz beginnt bei 6,97 Euro im Monat, die Katzen-Krankenversicherung bei 21,49 Euro, jeweils für eine einjährige Katze mit 500 Euro Selbstbeteiligung je Versicherungsjahr und 1.000 Euro Erstattungshöhe. Ohne Selbstbeteiligung und mit höherer Erstattungshöhe liegt der Beitrag darüber.

Im Krankenschutz wählen Sie Selbstbeteiligung und Jahresgrenze unabhängig voneinander:

• Selbstbeteiligung: 0, 250 oder 500 Euro je Versicherungsjahr
• Jahresgrenze: 1.000 Euro, 5.000 Euro oder unbegrenzt je Versicherungsjahr
• Erstattung: bis zu 100 Prozent der erstattungsfähigen Kosten, unabhängig vom GOT-Satz

Wer sparen will, nimmt nur eine der beiden Grenzen in Kauf; für die volle Erstattung kombinieren Sie 0 Euro Selbstbeteiligung mit der unbegrenzten Jahresgrenze.

Agila: Tarif Exklusiv mit unbegrenzter Versicherungssumme

Agila bietet 0 Prozent Selbstbeteiligung im Tarif Exklusiv, allerdings nur bis zum achten Geburtstag der Katze: Danach beträgt der Eigenanteil in allen Tarifen 20 Prozent, die Kostenübernahme ist auf höchstens 80 Prozent gedeckelt.

Exklusiv bündelt dafür alle drei Bestwerte in einem Produkt, der Basistarif zeigt den Gegenpol:

• Exklusiv: ohne Selbstbeteiligung, mit 100 Prozent Erstattung und ohne Höchstsumme, für die Katze ab 44,86 Euro im Monat
• Basis: 20 Prozent Selbstbeteiligung, 80 Prozent Erstattung und 2.500 Euro Jahresgrenze, ab 14,10 Euro im Monat

Mit den 30,76 Euro Unterschied im Monat fallen alle drei Grenzen weg, nicht nur der Eigenanteil.

Allianz: 0 Prozent Selbstbeteiligung in jedem Tarif

Die Allianz lässt die Selbstbeteiligung in jeder Tarifstufe auf null setzen, alternativ stehen 10 Prozent mit einer Deckelung bei 500 Euro je Rechnung oder 20 Prozent mit maximal 1.000 Euro zur Wahl. Wie viel am Ende zurückkommt, regeln bei der Allianz andere Punkte:

• Erstattungsquote: im OP-Schutz bis zu 100 Prozent der Tierarztkosten, allerdings nur in Tarifen ohne Selbstbeteiligung.
• GOT-Satz: im Basistarif bis zum zweifachen, ab Smart bis zum vierfachen im Notfall.
• Jahreshöchstleistung: je nach gewählter Stufe.

Die Beispielbeiträge für den Vollschutz liegen bei 16,74 Euro im Monat (Basis) und 27,74 Euro (Smart), gerechnet für eine sechs Monate alte Wohnungskatze mit 20 Prozent Selbstbeteiligung; ohne Selbstbeteiligung ist der Beitrag höher. Wer einen großen Versicherer mit Vertretung vor Ort will, bekommt hier 0 Prozent Selbstbeteiligung in jeder Tarifstufe, im Vollschutz aber keine zugesagte Quote.

Was Selbstbeteiligung, Erstattungsquote und Jahreshöchstentschädigung jeweils bedeuten

Die Selbstbeteiligung ist der Anteil einer Tierarztrechnung, den Sie selbst tragen, entweder als fester Euro-Betrag oder als Prozentsatz, je eingereichter Rechnung oder je Versicherungsjahr. Uelzener und HanseMerkur rechnen mit 0, 250 oder 500 Euro, Agila und Lassie mit Prozentwerten.

Die Erstattungsquote ist der Anteil der erstattungsfähigen Kosten, den die Versicherung übernimmt, nachdem feststeht, welche Positionen überhaupt versichert sind. Üblich sind laut Verbraucherzentrale 80 Prozent. Ein Tarif ohne Selbstbeteiligung mit 80-Prozent-Quote lässt bei einer Rechnung über 2.000 Euro also weiterhin 400 Euro bei Ihnen.

Die Jahreshöchstentschädigung ist der Betrag, den eine Versicherung innerhalb eines Versicherungsjahres insgesamt zahlt. Die Verbraucherzentrale nennt als Beispiel eine Obergrenze von 2.500 Euro im Jahr, und dort endet die Erstattung dann auch, egal wie Quote und Eigenanteil stehen. Alle drei Grenzen greifen nacheinander in dieselbe Rechnung, weshalb „ohne Selbstbeteiligung“ allein wenig darüber verrät, wie viel Geld tatsächlich zurückkommt.

Der GOT-Satz: die vierte Grenze im Tarif

Viele Tarife erstatten nur bis zu einem bestimmten Faktor der Gebührenordnung für Tierärzte (GOT), und was die Praxis darüber hinaus abrechnet, zahlen Sie selbst, auch ohne Selbstbeteiligung. Diese vierte Begrenzung benennt kaum ein Vergleich.

Tierarztrechnungen entstehen nach der GOT, in der jede Leistung eine Gebührenziffer mit einem Grundbetrag hat, und dieser Grundbetrag wird mit einem Faktor multipliziert. Im Praxisalltag ist der ein- bis dreifache Satz zulässig, im Notdienst bis zum vierfachen, nachzulesen in der GOT 2022 in Paragraf 2 Absatz 1 und Paragraf 4.

HanseMerkur staffelt den erstatteten Satz offen:

• Komfort: bis zum dreifachen Satz, 2.500 Euro Jahresgrenze
• Premium: bis zum vierfachen Satz inklusive Notdienstgebühren, 5.000 Euro Jahresgrenze
• Premium Plus: bis zum vierfachen Satz, ohne Jahreshöchstentschädigung

Uelzener geht den umgekehrten Weg und erstattet nach eigenen Angaben unabhängig vom GOT-Satz. Für einen Kater, der nachts mit Harnwegsverschluss in die Notdienstpraxis muss, ist dieser Unterschied mehr wert als der Verzicht auf 20 Prozent Eigenanteil.

Bei welchen Anbietern kommen 0 Prozent Selbstbeteiligung und 100 Prozent Erstattung zusammen?

Bei Dalma, Barkibu 100, Uelzener, Agila Exklusiv und Getsafe im Vollschutz Premium kommen 0 Prozent Selbstbeteiligung und 100 Prozent Erstattung zusammen, jeweils auch ohne Jahresgrenze und ohne Staffelung im ersten Vertragsjahr. Für Barkibu 100, Agila Exklusiv und Dalma steht in der letzten Spalte zusätzlich eine Altersregel.

Anbieter	Selbstbeteiligung	Erstattungsquote	Jahreshöchstentschädigung	Altersregel
Dalma	0 Prozent wählbar	80 bis 100 Prozent wählbar	3.000 Euro bis unbegrenzt, Operationen unbegrenzt	Erstattung bei Krankheit sinkt in höherem Alter jährlich um 5 Prozentpunkte; Aufnahme bis zum Tag vor dem 9. Geburtstag
Barkibu	kein Selbstbeteiligungsmodell	80 oder 100 Prozent je Tarif	Barkibu 80: 5.000 Euro, Barkibu 100: ohne Limit	Barkibu 100 ab dem 8. Geburtstag nur noch 80 Prozent
Uelzener	0, 250 oder 500 Euro je Versicherungsjahr	bis 100 Prozent, unabhängig vom GOT-Satz	1.000, 5.000 Euro oder unbegrenzt	keine Absenkung genannt, kein Höchsteintrittsalter
Agila	Exklusiv 0, Basis 20 Prozent	Exklusiv 100, Basis 80 Prozent	Exklusiv unbegrenzt, Basis 2.500 Euro	ab dem 8. Geburtstag in allen Tarifen 20 Prozent Eigenanteil und höchstens 80 Prozent Erstattung
Allianz	0, 10 oder 20 Prozent	Vollschutz: keine feste Quote genannt; OP-Schutz bis 100 Prozent ohne Selbstbeteiligung	2.000, 4.000, 8.000 Euro oder unbegrenzt	keine Angabe
HanseMerkur	0, 250 oder 500 Euro je Versicherungsjahr, ohne Selbstbeteiligung nur bis Eintrittsalter 5 Jahre	über den GOT-Satz begrenzt	2.500 Euro, 5.000 Euro oder keine	Aufnahme bis Eintrittsalter 8 Jahre
BarmeniaGothaer	0 oder 20 Prozent (max. 250 Euro)	80 bis 100 Prozent	Premium und Premium Plus: Operationen und Heilbehandlung unbegrenzt	keine Angabe
DA Direkt	0 oder 40 Prozent	Premium Plus 100 Prozent bei Operationen, 80 Prozent ohne vorherige Online-Tierarztberatung	500 bis 1.500 Euro im ersten Vertragsjahr, danach unbegrenzt	keine Angabe
Getsafe	0, 10 oder 20 Prozent	bis 100 Prozent	Vollschutz Premium unbegrenzt, Vollschutz Comfort mit Obergrenze	keine Angabe
Figo	mindestens 10 Prozent je Schadensfall	50, 70 oder 90 Prozent	keine Angabe	keine Angabe

Figo hält es auf der eigenen Ratgeberseite fest: Eine Katzenversicherung ohne prozentualen Selbstbehalt gibt es dort nicht, das Minimum sind 10 Prozent je Schadensfall. Bei DA Direkt ist die Jahreshöchstleistung im ersten Vertragsjahr auf 500 bis 1.500 Euro begrenzt, erst ab dem zweiten Jahr entfällt die Grenze.

Wie viel mehr kostet der Verzicht auf die Selbstbeteiligung?

Ohne Selbstbeteiligung zahlen Sie bei Agila 30,76 Euro mehr im Monat und 369,12 Euro mehr im Jahr: Der Tarif Exklusiv beginnt bei 44,86 Euro, der Basistarif bei 14,10 Euro. Das ist ein Aufschlag von 218,2 Prozent. Sauber vergleichen lässt sich das, weil Agila beide Stufen mit eigenen Einstiegsbeiträgen ausweist.

Der Aufpreis ersetzt drei Werte des Basistarifs auf einmal: 20 Prozent Eigenanteil, 80 Prozent Quote und 2.500 Euro Jahresgrenze. Zum Eigenanteil allein hat die Stiftung Warentest bei Katzen-OP-Versicherungen festgestellt: Tarife mit Selbstbeteiligung sind oft kaum günstiger als solche ohne. Was sich davon auszahlt, zeigt sich allerdings erst bei der ersten großen Rechnung.

Eine Zahnsanierung für 1.800 Euro in drei Uelzener-Varianten

Bei einer Katze zählt die Jahresgrenze meist mehr als der Eigenanteil, und eine Zahnsanierung zeigt das deutlich. FORL und die anschließende Sanierung gehören zu den teuersten Routinefällen bei der Katze und kosten laut Versicherern je nach Anzahl der Extraktionen schnell 1.400 bis 2.000 Euro.

Als Rechengröße nehmen wir 1.800 Euro und drei Uelzener-Varianten:

• Mit 1.000 Euro Jahresgrenze und ohne Selbstbeteiligung werden 1.000 Euro erstattet, bei Ihnen bleiben 800 Euro.
• Mit 500 Euro Selbstbeteiligung und ohne Jahresgrenze werden 1.300 Euro erstattet, bei Ihnen bleiben 500 Euro.
• Ohne Selbstbeteiligung und ohne Jahresgrenze wird die Rechnung in voller Höhe erstattet.

Dieselbe Rechnung zeigt, wann sich der Aufpreis lohnt: Eine Selbstbeteiligung von 20 Prozent kostet Sie bei der Zahnsanierung 360 Euro. Ein Tarif ohne Eigenanteil, dessen Beitrag im Jahr um weniger als 360 Euro höher liegt, hat sich mit dieser einen Behandlung bereits bezahlt gemacht, sofern Quote und Jahresgrenze gleich bleiben. Allgemein gilt bei 20 Prozent: Jeder Euro Mehrbeitrag ist nach 5 Euro erstattungsfähiger Rechnungssumme wieder hereingeholt.

Für welche Katze lohnt sich der Aufpreis?

Für junge Katzen und Freigänger lohnt sich der Aufpreis meist, für eine gesunde Wohnungskatze mit Rücklage eher nicht. Reicht das Budget nicht, um alle drei Grenzen aufzuheben, geben Sie zuerst die volle Erstattungsquote auf, danach den Verzicht auf die Selbstbeteiligung, und halten Sie an einer hohen oder ganz aufgehobenen Jahreshöchstentschädigung am längsten fest.

Ein Eigenanteil von 20 Prozent an einer Fremdkörper-OP, die mehrere hundert Euro kostet, tut weh, ist aber zu stemmen. Eine Jahresgrenze von 1.000 Euro bei einer aufwendigen Hyperthyreose-Therapie ist eine andere Größenordnung.

Die Gründe je Katze:

• Junge Katze: Der prozentuale Aufschlag trifft auf einen niedrigen Grundbeitrag, der Verzicht rechnet sich.
• Freigänger: Das höhere Unfallrisiko spricht für 0 Prozent Selbstbeteiligung.
• Gesunde Wohnungskatze mit ein paar hundert Euro Rücklage: Mit Selbstbeteiligung, dafür ohne Jahresgrenze, fahren Sie oft besser.

Planen Sie in jedem Fall die Wartezeit ein:

• Agila leistet nach einem Monat, beim Verkehrsunfall und bei der Vorsorge ab dem ersten Tag, für eine Reihe besonderer Erkrankungen erst nach sechs Monaten.
• Die Allianz leistet nach drei Monaten bei Krankheit und sofort bei Unfall.
• Uelzener setzt 30 Tage an, für besondere Erkrankungen ein Jahr.

Einen Überblick über weitere Tarife bietet unser Katzenversicherungsvergleich.

Bei älteren Katzen sinkt die Erstattung

Agila und Barkibu erstatten ab dem achten Geburtstag der Katze höchstens 80 Prozent, auch in den Tarifen Exklusiv und Barkibu 100. Dalma senkt den Erstattungssatz bei Krankheiten in höherem Katzenalter jährlich um 5 Prozentpunkte. Damit ziehen drei der hier empfohlenen Anbieter bei älteren Katzen eine Grenze ein, die beim Abschluss noch keine Rolle spielt.

Für eine Katze, die mit einem Jahr versichert wird, gilt die volle Erstattung bei Agila und Barkibu damit sieben Jahre. Danach beginnt genau der Lebensabschnitt, in dem chronische Niereninsuffizienz, Hyperthyreose und Zahnprobleme die teuren Rechnungen produzieren. Lesen Sie die Altersregel in den Bedingungen deshalb vor dem Monatsbeitrag: Sie entscheidet, wie viel in diesen Jahren noch zurückkommt. Welche Anbieter eine ältere Katze aufnehmen, zeigt unser Ratgeber zur Katzenversicherung für ältere Katzen.

Dalma: Abschluss vor dem neunten Geburtstag

Solange Ihre Katze den neunten Geburtstag noch nicht erreicht hat, können Sie bei Dalma einen Tarif mit allen drei Bestwerten abschließen: 0 Prozent Selbstbeteiligung, bis zu 100 Prozent Erstattung und Operationen ohne Jahresgrenze.

Häufige Fragen zu Katzenversicherungen ohne Selbstbeteiligung

Welche Katzenversicherung hat keine Selbstbeteiligung?

Barkibu kennt überhaupt keine Selbstbeteiligung, bei Agila ist der Tarif Exklusiv bis zum achten Geburtstag der Katze ohne Eigenanteil kalkuliert. Bei Dalma, Uelzener, Allianz, Getsafe, DA Direkt, HanseMerkur (bis Eintrittsalter fünf Jahre) und BarmeniaGothaer lässt sich die Selbstbeteiligung auf null setzen.

Wie hoch ist die Selbstbeteiligung bei einer Katzenversicherung üblicherweise?

Bei den Anbietern in diesem Vergleich liegt die Selbstbeteiligung zwischen 10 und 40 Prozent oder bei einem festen Euro-Betrag:

• Allianz: 10 oder 20 Prozent mit einer Deckelung je Rechnung
• Agila: 20 Prozent im Basistarif
• DA Direkt: 40 Prozent
• Figo: mindestens 10 Prozent je Schadensfall, nicht abwählbar
• Uelzener und HanseMerkur: 250 oder 500 Euro je Versicherungsjahr

Was ist der Unterschied zwischen Selbstbeteiligung und Erstattungsquote?

Die Selbstbeteiligung ist Ihr fester Anteil an der Rechnung, die Erstattungsquote der Anteil der erstattungsfähigen Kosten, den die Versicherung zahlt. Ein Tarif ohne Selbstbeteiligung mit 80 Prozent Quote erstattet von einer Zahnsanierung über 1.800 Euro deshalb nur 1.440 Euro, 360 Euro bleiben bei Ihnen.

Wie viel teurer ist eine Katzenversicherung ohne Selbstbeteiligung?

Bei Agila kostet der Tarif Exklusiv ohne Selbstbeteiligung ab 44,86 Euro im Monat, 30,76 Euro mehr als der Basistarif ab 14,10 Euro. Der Aufpreis bezahlt neben dem gestrichenen Eigenanteil auch die volle Erstattung und eine Versicherungssumme ohne Höchstgrenze.

Gibt es 100 Prozent Erstattung auch für ältere Katzen?

Nicht überall: Agila und Barkibu senken die Erstattung ab dem achten Geburtstag der Katze in jedem Tarif auf 80 Prozent, Dalma bei Krankheiten in höherem Alter jährlich um 5 Prozentpunkte. Uelzener nennt keine Altersabsenkung und verzichtet zusätzlich auf ein Höchsteintrittsalter: Katzen jeden Alters sind versicherbar.

Was bedeutet Jahreshöchstentschädigung?

Die Jahreshöchstentschädigung ist der Betrag, den ein Tarif innerhalb eines Versicherungsjahres maximal auszahlt. Bei Agila Basis sind das 2.500 Euro, bei der Allianz je nach Stufe 2.000, 4.000, 8.000 Euro oder unbegrenzt. Ist die Grenze erreicht, zahlen Sie jede weitere Behandlung im selben Jahr vollständig selbst.