Geschrieben von Laura Schneider
Eine Hundekrankenversicherung für 2 Hunde gibt es nicht als einen gemeinsamen Vertrag: Jeder Hund braucht einen eigenen, und der höchste dauerhafte Mehrtierrabatt in der Krankenversicherung liegt im deutschen Markt bei 15 Prozent auf den günstigeren der beiden Verträge. Offen ist damit nur, ob beide Verträge beim selben Anbieter liegen. In der Haftpflicht läuft es andersherum, dort passen beide Hunde in eine Police, wie es der Tarif Komfort S von BavariaDirekt zeigt. Im Krankenschutz wiegt ein Nachlass von 15 Prozent weniger als der Abstand zwischen zwei Tarifen, sobald Rasse und Alter der Hunde auseinanderliegen. Wer gerade den zweiten Hund anmeldet, rechnet deshalb besser zweimal einzeln als einmal mit Prozenten.
Hundekrankenversicherung für 2 Hunde: unsere Empfehlungen
Unsere Nummer eins ist Lassie, weil dort Kranken- und Haftpflichtschutz für beide Hunde aus einem Haus kommen. Geht es nur um den Krankenschutz, zieht Dalma dauerhaft 15 Prozent ab. Zwei Fragen entscheiden die Reihenfolge: Wie viel lässt der Anbieter dauerhaft auf die Krankenverträge nach, und deckt er daneben auch die Haftpflicht ab?
Lassie: Kranken- und Haftpflichtschutz für beide Hunde bei einem Anbieter
Lassie führt beide Linien selbst, den Krankenschutz und die Haftpflicht, und ist der einzige Anbieter dieser Auswahl, der zusätzlich einen dauerhaften Mehrtierrabatt auf die Krankenverträge gibt. Wer beide Hunde vollständig absichern will, braucht vier Verträge: zweimal Kranken, zweimal Haftpflicht. Der Mehrtierrabatt liegt bei 10 Prozent dauerhaft für jedes weitere Tier, Bedingung ist eine gemeinsame E-Mail-Adresse für beide Verträge. Die Hundehalterhaftpflicht deckt bis 10 Millionen Euro und schließt keine Rasse aus, Mietsachschäden lassen sich optional bis 5.000 Euro einschließen. Im Krankenschutz steht je nach Tarif eine Vorsorgepauschale für Routineleistungen von 35 Euro (Mini), 100 Euro (Midi) oder 140 Euro (Maxi) im Jahr bereit, bei zwei Hunden also zweimal.
Beide Linien bei einem Anbieter heißen im Markt auch Kombiversicherung: Kranken- und Haftpflichtschutz laufen dann über ein einziges Kundenkonto. Ein gemeinsamer Vertrag für beide Hunde wird daraus nicht, die Krankenverträge bleiben getrennt.
Die Einstiegsbeiträge nennt Lassie offen: Der Krankenschutz beginnt bei 13,91 Euro im Monat (Mini), 21,42 Euro (Midi) und 26,67 Euro (Maxi), der reine OP-Schutz bei 6,05 Euro. Zehn Prozent sind der kleinste dauerhafte Nachlass im Feld, dafür bleibt die Verwaltung aller vier Verträge an einer Stelle. Was Ihre beiden Hunde konkret kosten, zeigt der Rechner nach Rasse, Alter und Wohnort.
Dalma: 15 Prozent dauerhaft auf den günstigeren Vertrag
Läuft die Haftpflicht bereits und fehlt nur der Krankenschutz für beide Hunde, gibt Dalma den größten laufenden Nachlass. 15 Prozent werden automatisch abgezogen, sobald das zweite Tier dazukommt, und zwar vom günstigeren der beiden Verträge. Der Bezugsvertrag macht den Unterschied, denn der Abzug fällt damit kleiner aus als bei einem Rabatt auf die Gesamtsumme. Bei drei Tieren gilt der Nachlass auf die beiden günstigeren Verträge. Die Regel gilt auch gemischt, ein Hund und eine Katze zählen genauso.
Eine Hundehaftpflicht bietet Dalma nicht an, dafür brauchen Sie einen zweiten Anbieter. Das Vorsorgebudget für Routineleistungen von 70 oder 100 Euro im Jahr gibt es zudem nur in der Krankenversicherung und erst ab einer gewählten Jahreshöchstleistung von 1.500 Euro.
Agila: Kombi-Rabatt aus Haftpflicht und Krankenversicherung
Agila dreht die Rabattlogik um. Auch hier kommen Haftpflicht und Krankenschutz aus einem Haus, der Nachlass hängt aber nicht am zweiten Hund, sondern an der Kombination der beiden Linien: Wer die Hundehaftpflicht mit Kranken- oder OP-Schutz zusammenlegt, zahlt in der Haftpflicht 50 Prozent weniger, im Tarif Haftpflichtschutz Exklusiv 4,40 statt 8,80 Euro im Monat.
Der Rabatt greift für jeden Hund einzeln, sofern für ihn beide Verträge laufen. Für einen Haushalt, der beide Linien ohnehin für beide Hunde abschließt, spart die Kombination mehr als jeder Mehrtierrabatt auf dieser Liste.
Einen Mehrtierrabatt gibt es dafür in keiner der beiden Linien. „Einen Rabatt auf den zweiten angemeldeten Hund gibt es nicht“, schreibt der Anbieter selbst. Wer zwei Hunde bei Agila versichern will, sollte deshalb trennen, welcher Nachlass auf welchen Vertrag wirkt, und den Preis über die Kombination rechnen statt über die Zahl der Tiere.
die Bayerische: bis zu vier Hunde in einem Haftpflichtvertrag
Die Bayerische nimmt in der Haftpflicht bis zu vier Hunde in einen einzigen Vertrag auf. Das erspart die doppelte Verwaltung, bei der Beitragszahlung, Fristen und Adressänderungen zweimal anfallen. Der zweite Hund kostet 20 Prozent weniger, der dritte und vierte jeweils 45 Prozent weniger. Welpen versicherter Elterntiere sind je nach Tarif bis zu einem Alter von 12 bis 18 Monaten mitversichert, was für Halter mit Wurfplanung der eigentliche Punkt ist. Eine eigene Hundekrankenversicherung führt die Bayerische nicht: Kranken- und OP-Schutz vermittelt sie über Barmenia. Aus eigenem Haus kommt nur die Haftpflicht.
Barkibu: 50 Euro einmalig für den zweiten Hund
Kommt der zweite Hund später dazu und läuft der erste Vertrag bereits, ist Barkibu die unkomplizierte Variante: Für jedes zusätzliche Tier kommt ein Rabattcode über 50 Euro per Mail, der Abschluss läuft vollständig digital.
Diese 50 Euro sind eine Einmalzahlung und kein laufender Nachlass. Gegen Dalmas 15 Prozent verliert die Gutschrift schon im ersten Jahr, gegen Lassies 10 Prozent erst ab etwa 21 Euro Monatsbeitrag für den zweiten Hund: Darunter fahren Sie mit den 50 Euro über zwei Jahre besser. Mehrere Codes lassen sich nicht kombinieren. Kastrationen sind ausgeschlossen, Zahnbehandlungen nur nach einem Unfall versichert.
Muss jeder Hund einzeln versichert werden?
Ja. Der Beitrag wird aus Rasse, Alter und teils Wohnort des einzelnen Tieres berechnet, deshalb gibt es keinen Sammelvertrag, der zwei Hunde zu einem Preis abdeckt. Ein zehnjähriger Labrador und ein zweijähriger Mischling kosten unterschiedlich viel, und keine Police verrechnet diese beiden Risiken zu einem Beitrag.
Eine Ausnahme gibt es im reinen OP-Schutz. Die Uelzener führt mit der Mehrhunde-OP-Versicherung einen einzigen Vertrag für zwei bis zehn Hunde, ab rund 15,18 Euro je Hund im Monat. Der Beitrag wird weiter pro Tier gerechnet, geteilt werden Selbstbeteiligung und Jahreshöchstleistung, und genau darin liegt der Haken: Ein teures Operationsjahr des einen Hundes geht zulasten des anderen. Versichert sind zudem Operationen, nicht die übrige Heilbehandlung. Wer beide Hunde umfassend absichern will, fährt mit zwei eigenen Verträgen flexibler.
Zwei Hundeversicherungen parallel zu führen, ist deshalb der Normalfall, auch bei verschiedenen Anbietern. Wer die Verträge aufteilt, teilt damit allerdings nicht das Risiko: Beide Hunde können im selben Jahr operiert werden, und beide Rechnungen kommen in voller Höhe. Getrennte Verträge haben dafür einen selten genannten Vorteil. Jeder Hund bekommt seine eigene Jahreshöchstgrenze, ein teures Jahr des einen schmälert den Schutz des anderen also nicht. Für die Hundehaftpflicht gilt das nicht, dort genügt eine gemeinsame Police. Mehr dazu weiter unten.
Mehrtierrabatt im Vergleich: wer wie viel nachlässt
Den größten dauerhaften Nachlass in der Krankenversicherung gibt Dalma mit 15 Prozent, vor Lassie mit 10 Prozent je weiterem Tier; in der Haftpflicht liegt die Bayerische mit 20 Prozent für den zweiten Hund vorn, und Agila gibt in keiner der beiden Linien einen Mehrtierrabatt. Prozentzahlen sind aber nur zu gebrauchen, wenn drei Angaben dazugehören: auf welche Linie sie wirken, auf welchen Vertrag sie gerechnet werden und ob sie dauerhaft gelten.
| Anbieter | Nachlass | Linie | Bezugsvertrag | Dauerhaft |
|---|---|---|---|---|
| Dalma | 15 % | Krankenversicherung | der günstigere der beiden Verträge | ja |
| Lassie | 10 % je weiterem Tier | Krankenversicherung | jeder weitere Vertrag, gleiche E-Mail nötig | ja |
| Agila | kein Mehrtierrabatt, 50 % Kombi-Rabatt | Haftpflicht (nur bei Kombination mit Kranken/OP) | der Haftpflichtvertrag des jeweiligen Hundes | ja |
| die Bayerische | 20 % für den 2. Hund, 45 % für den 3. und 4. | Haftpflicht | der zusätzliche Hund im selben Vertrag | ja |
| Barkibu | 50 Euro einmalig | Krankenversicherung | einmalige Gutschrift | nein |
Zur letzten Spalte: Barkibu gibt einen einmaligen Rabattcode über 50 Euro statt eines laufenden Prozentsatzes, deshalb steht dort ein Nein.
Die beiden Linien laufen in entgegengesetzte Richtungen. Die Bayerische zieht in der Haftpflicht für den zweiten Hund 20 Prozent ab, für den dritten und vierten 45 Prozent. Solche Staffeln gibt es in der Krankenversicherung nicht, dort bleiben die Nachlässe niedrig oder fallen ganz weg, weil jedes Tier sein eigenes Krankheitsrisiko mitbringt. Für Sie heißt das: In der Haftpflicht ist die Bündelung die einfachere Wahl, ein Vertrag deckt beide Hunde. In der Krankenversicherung ist es eine offene Rechnung, und die machen wir gleich auf.
Rechenbeispiel: Mehrtierrabatt oder der günstigere Tarif?
Der günstigere Tarif gewinnt: Ab 3,30 Euro Beitragsunterschied je Vertrag und Monat ist der Mehrtierrabatt aufgezehrt, und so weit liegen zwei Tarife schnell auseinander. Die Rechnung dahinter beginnt bei den Einstiegsbeiträgen, die die Anbieter selbst nennen.
| Anbieter | Tarif / Linie | Preis pro Monat | Preis pro Jahr |
|---|---|---|---|
| Dalma | Krankenversicherung | 15,99 Euro | |
| Lassie | Krankenversicherung Mini | 13,91 Euro | |
| Lassie | Krankenversicherung Midi | 21,42 Euro | |
| Lassie | Krankenversicherung Maxi | 26,67 Euro | |
| Agila | Krankenversicherung | 19,44 Euro | 233,28 Euro |
| Barkibu | Krankenversicherung | 34 Euro | |
| Lassie | OP-Schutz | 6,05 Euro | |
| Dalma | OP-Schutz | 7,99 Euro | |
| Agila | OP-Schutz | 7,93 Euro | 95,16 Euro |
| die Bayerische | Haftpflicht | rund 3,22 Euro | 38,69 Euro |
| Agila | Haftpflicht | 4,08 Euro | 48,96 Euro |
| Agila | Haftpflichtschutz Exklusiv | 8,80 Euro | |
| Agila | Haftpflichtschutz Exklusiv mit Kombi-Rabatt | 4,40 Euro |
Leere Felder heißen: Für diesen Tarif nennt der Anbieter nur einen Monatsbeitrag.
Direkt gegenrechnen lassen sich diese Zahlen nicht, weil sie unterschiedliche Tarife, Laufzeiten und Hunde meinen. Das folgende Beispiel arbeitet deshalb mit angenommenen Prämien, die Rabattsätze darin sind echt. Die Frage dahinter: Wie viel Beitragsunterschied frisst ein Rabatt eigentlich auf?
Angenommen, der Vertrag für den älteren Hund kostet bei Dalma 52 Euro im Monat, der für den jüngeren 44 Euro, zusammen 96 Euro. Dalmas 15 Prozent laufen auf den günstigeren Vertrag und ziehen davon 6,60 Euro ab. Bleiben 89,40 Euro im Monat oder 1.072,80 Euro im Jahr. Mit Lassies 10 Prozent wären es 4,40 Euro Abzug und 1.099,20 Euro im Jahr, und dort hängt der Abzug zusätzlich daran, welcher Hund als zweiter angemeldet wird: 4,40 Euro auf den günstigeren, 5,20 Euro auf den teureren Vertrag.
Agila gewährt für den zweiten Hund gar keinen Mehrtierrabatt. Liegen die Beiträge dort aber bei beiden Hunden je 6 Euro niedriger, also bei 46 und 38 Euro, sind das 84 Euro im Monat oder 1.008 Euro im Jahr. Damit wäre Agila 64,80 Euro pro Jahr billiger als der rabattierte Dalma-Vertrag.
Der Mehrtierrabatt bewegt sich hier zwischen 52,80 und 79,20 Euro im Jahr. Ein Tarifunterschied von wenigen Euro je Vertrag und Monat übersteigt das mühelos. Genauer: Bei 3,30 Euro Unterschied je Vertrag und Monat ist der Rabatt eingeholt. Alles darüber zahlt der Tarif zurück, nicht die Prozentzahl.
Die Reihenfolge beim Vergleichen ist damit klar: Suchen Sie zuerst für jeden Hund einzeln den Tarif mit der passenden Leistung und Erstattungsquote, und stellen Sie den Rabatt erst am Schluss dagegen. Liegen zwei Angebote nah beieinander, gibt er den Ausschlag. Als Startpunkt der Suche taugt er nicht.
Hundehaftpflicht für zwei Hunde: ein Vertrag oder zwei
Ein Vertrag reicht: Anders als beim Krankenschutz können beide Hunde in dieselbe Police, bei der Bayerischen sogar bis zu vier. Wie die Deckungssumme dann verteilt wird, steht in den Bedingungen und nirgends sonst. Lesen Sie vor dem Abschluss nach, ob eine Summe wie die 10 Millionen Euro bei Lassie je Schadenereignis oder je Tier gilt und ob der Vertrag zusätzlich eine Jahresmaximierung vorsieht.
Entscheidend ist, dass jeder Hund im Vertrag erfasst ist. Nach § 833 BGB haftet der Tierhalter verschuldensunabhängig für den Schaden, den sein Tier anrichtet. Die Haftung knüpft dabei an das einzelne Tier an. Ein Zweithund, der nie nachgemeldet wurde, ist im Schadenfall nicht versichert, auch wenn der erste Hund sauber gedeckt ist. Melden Sie den neuen Hund am Tag des Einzugs, nicht zum Ende des Versicherungsjahres.
Rudelversicherung und Zwingerhaftpflicht
Für zwei Hunde brauchen Sie weder eine Rudelversicherung noch eine Zwingerhaftpflicht. Rudelversicherung ist ohnehin kein geschützter Begriff. Agria führt ihn als Produktnamen, meint damit aber eine Tierkrankenversicherung, die mehrere Hunde in einem Vertrag bündelt: erhältlich ab sechs Hunden, wobei sich alle Tiere ein gemeinsames Budget teilen. Mit dem Haftpflichtvertrag der Bayerischen für bis zu vier Hunde hat das nichts zu tun.
Relevant wird die Abgrenzung erst bei einer anderen Frage. Wer Hunde züchtet oder gewerblich betreut, fällt aus der privaten Tierhalterhaftpflicht heraus und braucht eine Zwinger- oder gewerbliche Tierhalterhaftpflicht. Die Zahl der Hunde allein löst das nicht aus, die Tätigkeit tut es. Im Privathaushalt mit zwei Hunden stellt sich diese Frage nicht.
Worauf es bei zwei Hunden im Tarif ankommt
Die Auswahlkriterien sind dieselben wie bei einem Hund, nur wirken sie doppelt.
- Wartezeit: Kommt der zweite Hund erst Monate später ins Haus, beginnt sie für ihn von vorn. Übertragen lässt sie sich nicht, auch nicht beim selben Anbieter.
- Selbstbeteiligung: Sie fällt je Tier und Vertrag an. Trifft es beide Hunde im selben Jahr, tragen Sie den Eigenanteil zweimal.
- Erstattungsquote und Jahreshöchstgrenze: Beide gelten je Vertrag. Prüfen Sie die Grenze am teureren Risiko, also am älteren oder größeren Hund.
- Vorerkrankungen: Eine bereits diagnostizierte Erkrankung nimmt der Versicherer vom Schutz aus. Bei zwei Hunden ist das der häufigste Grund, warum die Verträge am Ende bei zwei Anbietern liegen: Der Hund mit der längeren Krankenakte bestimmt die Auswahl, der gesunde muss ihr nicht folgen.
- Vertragsbeginn: Ein gemeinsamer Starttermin macht Kündigungsfristen und Beitragsanpassungen übersichtlicher.
Der Kostenrahmen dahinter ist nicht verhandelbar. Die Gebührenordnung für Tierärzte gibt die Sätze vor und lässt im Notdienst den vierfachen Regelsatz zu. Bei zwei Hunden können solche Rechnungen im selben Jahr zweimal anfallen, und genau deshalb wiegt die Jahreshöchstgrenze je Vertrag schwerer als ein paar Euro Beitragsunterschied.
Hundesteuer für den zweiten Hund
Was der zweite Hund an Steuer kostet, bestimmt Ihre Gemeinde und kein Versicherer: Die Hundesteuer ist eine örtliche Aufwandsteuer nach Art. 105 Abs. 2a GG. Jede Gemeinde beschließt ihre eigene Satzung und legt darin fest, was der erste Hund kostet, was der zweite kostet und welcher Satz für Hunde auf der Rasseliste des Bundeslands gilt. Diese Satzung ist die einzige verlässliche Quelle für Ihren Betrag, und sie steht auf der Website Ihrer Stadt oder Gemeinde. Klären Sie die Zahl, bevor Sie das Budget für den zweiten Hund festzurren. Eine Versicherung nimmt Ihnen die Steuer nicht ab, und die Steuer ersetzt keine Haftpflicht. Ob sich zumindest die Haftpflichtprämie steuerlich absetzen lässt, beantwortet unser Ratgeber Hundehaftpflicht steuerlich absetzbar.
Fazit: erst die Tarife, dann den Rabatt
Die Ersparnis für zwei Hunde entsteht an zwei Stellen, und nur eine davon heißt Mehrtierrabatt. In der Haftpflicht spricht mehr für das Bündeln, weil ein Vertrag für beide Hunde die Verwaltung halbiert. Der Nachlass von 20 Prozent für den zweiten Hund ist dabei ein Zusatz und kein Argument für sich: Auf einen Jahresbeitrag von 38,69 Euro sind das 7,74 Euro. In der Krankenversicherung zählt der Tarif ohnehin mehr als die Prozentzahl davor.
Wer beides aus einer Hand will und dafür einen kleineren, aber dauerhaften Nachlass nimmt, ist bei Lassie richtig. Wer nur Krankenschutz sucht und den größten laufenden Rabatt mitnehmen möchte, bei Dalma. Wer für beide Hunde ohnehin Haftpflicht und Kranken- oder OP-Schutz abschließt, spart bei Agila über die Kombination statt über den zweiten Hund. Und wer die Haftpflicht für beide Hunde in einem Vertrag führen will, bei der Bayerischen.
Häufige Fragen zu Hundeversicherungen für zwei Hunde
Ja, aber nicht bei jedem Anbieter. Der höchste dauerhafte Mehrtierrabatt in der Krankenversicherung liegt im deutschen Markt bei 15 Prozent und wird bei Dalma automatisch auf den günstigeren der beiden Verträge gerechnet. Lassie gibt 10 Prozent je weiterem Tier bei gemeinsamer E-Mail-Adresse, Barkibu 50 Euro einmalig. Agila gewährt für den zweiten Hund gar keinen Mehrtierrabatt, weder in der Kranken- noch in der Haftpflichtversicherung.
Ja, und bei zwei Hunden ist es zwingend, weil jeder Vertrag genau ein Tier absichert. Die beiden Verträge dürfen bei verschiedenen Anbietern liegen, dann entfällt allerdings der Mehrtierrabatt. Zwei Krankenversicherungen für denselben Hund bringen dagegen nichts, weil die Kosten nur einmal erstattet werden.
Ein Vertrag, der mehrere Hunde desselben Halters gemeinsam absichert, statt für jedes Tier eine eigene Police zu führen. Der Begriff ist nicht geschützt und meint bei verschiedenen Anbietern Verschiedenes: Agria vergibt ihn an eine Tierkrankenversicherung ab sechs Hunden, in der sich alle Tiere ein gemeinsames Budget teilen. Die Bayerische nimmt bis zu vier Hunde in einen Haftpflichtvertrag auf, gestaffelt nach der Zahl der Tiere.
Pro Hund gerechnet lohnt sie sich genauso wie bei einem einzelnen Tier, nur steigt die Wahrscheinlichkeit, dass Sie sie brauchen. Zwei Hunde bedeuten zwei mögliche Operationen im selben Jahr, abgerechnet nach den festen Sätzen der Gebührenordnung für Tierärzte. Wer bewusst darauf verzichtet, sollte Rücklagen für beide Tiere führen.
Pauschal lässt sich das nicht sagen, weil der Beitrag von Rasse, Alter und Wohnort jedes einzelnen Hundes abhängt. Eine günstige Hundeversicherung für 2 Hunde finden Sie am zuverlässigsten, indem Sie für beide Tiere getrennt Angebote einholen und den Mehrtierrabatt erst im letzten Schritt gegenrechnen. Bei ähnlich teuren Angeboten sind die 15 Prozent von Dalma der stärkste laufende Hebel.
