Eine Kreuzband-OP kostet je nach Methode und Größe des Hundes etwa 1.570 bis 3.000 Euro brutto, und es gibt Hundekrankenversicherungen ohne Selbstbeteiligung, die davon jeden Euro übernehmen. Dafür zahlen Sie einen höheren Monatsbeitrag, und ob es bei der vollen Erstattung bleibt, entscheiden die Jahresgrenze und das Alter Ihres Hundes: Bei einem Teil der Anbieter sinkt die Quote im strengsten Fall schon ab dem fünften Geburtstag auf 80 Prozent.

Das Wichtigste in Kürze

• Lassie, Dalma und Agila (Tarife Exklusiv und Flex) lassen 0 Prozent Selbstbeteiligung zu, bei Petolo gibt es die volle Erstattung ohne Zusatzbedingung nur im teuersten Tarif Premium Plus.
• Ist Ihr Hund sieben, bleiben bei Agila von einer Kreuzband-OP über 3.000 Euro 600 Euro bei Ihnen, auch im Tarif Exklusiv: Ab dem fünften Geburtstag erstattet Agila in allen Tarifen höchstens 80 Prozent.
• Im Krankenschutz kostet die volle Erstattung spürbar mehr: Petolo Premium Plus beginnt bei 60,90 Euro im Monat und liegt damit 312 Euro im Jahr über dem Tarif Komfort mit bis zu 80 Prozent Erstattung (ab 34,90 Euro).
• Im reinen OP-Schutz, den Lassie und Dalma ebenfalls mit 0 Prozent Selbstbeteiligung anbieten, ist der Abstand kleiner: Die Stiftung Warentest rät im Test der Hunde-OP-Versicherungen (Finanztest 5/2025) für planbare Kosten zum Tarif ohne Selbstbeteiligung, weil der Preisunterschied bei empfehlenswerten Tarifen gering ist.
• Lassie Mini zahlt Behandlungen bis 1.000 Euro im Jahr, Lassie Maxi ohne Grenze; Operationen sind bei Lassie in allen Tarifen unbegrenzt versichert.

Hundekrankenversicherung ohne Selbstbeteiligung: unsere Empfehlungen

Für eine Hundekrankenversicherung ohne Selbstbeteiligung ist Lassie unsere erste Wahl, weil sich 0 Prozent dort mit jedem Tarif kombinieren lassen und Lassie für ältere Hunde keine niedrigere Quote nennt.

Dalma, Agila und Petolo erstatten ebenfalls ohne Abzug, Petolo ohne Bedingung allerdings nur im Tarif Premium Plus. Bei allen drei gibt es einen Punkt, den Sie vor dem Abschluss kennen sollten: Dalma senkt die Quote im höheren Hundealter, Agila schon ab dem fünften Geburtstag, und Petolo begrenzt die Erstattung im ersten Versicherungsjahr.

Lassie: 0 Prozent Selbstbeteiligung, mit Maxi ohne Leistungsgrenze

Lassie lässt 0 Prozent Selbstbeteiligung in jedem Tarif zu und erstattet dann 100 Prozent der erstattungsfähigen Kosten bis zur Leistungsgrenze des Tarifs, für Hunde jeden Alters ab der achten Lebenswoche.

Die Leistungsgrenze unterscheidet sich je Tarif:

• Mini: Behandlungskosten bis 1.000 Euro im Jahr
• Midi: bis 1.000 Euro im ersten und 2.000 Euro im zweiten Jahr, ab dem dritten Jahr unbegrenzt
• Maxi: keine Grenze

Operationen sind in allen drei Tarifen unbegrenzt versichert. Ihr Beitrag richtet sich nach Rasse, Alter und der gewählten Selbstbeteiligung: Laut Vergleichsportal Hundeo beginnt der reine OP-Schutz bei 5,10 Euro im Monat und die Krankenversicherung im Tarif Mini bei 13,91 Euro. Mit 0 Prozent liegt der Beitrag über diesen Einstiegspreisen.

Ohne jede Leistungsgrenze versichert Maxi, laut Hundeo ab 26,67 Euro im Monat.

Dalma: volle Erstattung bis ins höhere Hundealter

Dalma erstattet auf der höchsten Stufe 100 Prozent der erstattungsfähigen Kosten bis zum 4-fachen GOT-Satz und bis zur gewählten Jahreshöchstleistung; erst im höheren Hundealter sinkt die Quote bei Krankheit um fünf Prozentpunkte pro Jahr. Den Eigenanteil regelt Dalma über diese Erstattungsquote: Sie wählen zwischen 80 und 100 Prozent, das entspricht einer Selbstbeteiligung von 20, 10 oder 0 Prozent.

Das gilt für den Kranken- wie für den reinen OP-Schutz. Operationen sind ohne Jahresgrenze versichert, die Jahreshöchstleistung der Krankenversicherung lässt sich bis unbegrenzt anheben.

Für einen jungen oder mittelalten Hund spielt diese Altersregel noch keine Rolle. Neu aufgenommen werden Hunde von zwei Monaten bis zum Tag vor dem neunten Geburtstag.

Agila: volle Erstattung, solange der Hund jung ist

Ohne Selbstbeteiligung erstattet Agila in den Tarifen Exklusiv und Flex 100 Prozent, aber nur bis zum fünften Geburtstag Ihres Hundes. Danach deckelt Agila die Erstattung in allen Tarifen auf maximal 80 Prozent, ein Haken, den der Versicherer selbst offen nennt.

Agila ist seit 1994 als Spezialversicherer für Haustiere am Markt und weist für jeden Tarif einen Einstiegsbeitrag aus:

• Exklusiv: ohne Selbstbeteiligung, 100 Prozent Erstattung, ohne Höchstsumme, ab 58,46 Euro im Monat
• Flex: Selbstbeteiligung frei wählbar, ab 20,18 Euro
• Komfort: 10 Prozent Selbstbeteiligung, 90 Prozent Erstattung, 7.500 Euro Jahresgrenze, ab 38,16 Euro
• Basis: 20 Prozent Selbstbeteiligung, 80 Prozent Erstattung, 3.000 Euro Jahresgrenze, ab 20,18 Euro

Der tatsächliche Beitrag hängt von Alter, Rasse und Tarif ab; die Wartezeit beträgt einen Monat, bei bestimmten Erkrankungen wie HD und ED sechs Monate. Wer Exklusiv für einen Welpen abschließt, sichert sich die Jahre bis zum fünften Geburtstag ohne Abzug.

Petolo: 100 Prozent ohne Bedingung nur im Tarif Premium Plus

Ohne Abzug und ohne Bedingung zahlt Petolo nur im obersten Tarif Premium Plus, im ersten Versicherungsjahr bis 1.500 Euro; aufgenommen werden Hunde bis zum Tag vor dem neunten Geburtstag. Eine klassische Selbstbeteiligung kennt Petolo nicht, staffelt aber die Erstattung nach Tarif: Komfort erstattet bis zu 80 Prozent, Premium bis zu 100 Prozent.

Die Höchstwerte der beiden unteren Tarife erreichen Sie laut Petolo mit einer vorherigen Videosprechstunde bei FirstVet; ohne sie fällt die Erstattung niedriger aus. Wer ohne Abzug und ohne Videosprechstunde versichert sein will, zahlt für Premium Plus 26 Euro im Monat mehr als für Komfort, also 312 Euro im Jahr. Dafür steigt auch die Grenze im ersten Versicherungsjahr:

• Komfort: ab 34,90 Euro im Monat, im ersten Versicherungsjahr Erstattung bis 500 Euro
• Premium Plus: ab 60,90 Euro im Monat, im ersten Versicherungsjahr Erstattung bis 1.500 Euro

Petolo erstattet bis zum 4-fachen GOT-Satz und verzichtet auf Wartezeiten. Ab dem zweiten Jahr gilt in keinem Tarif mehr eine Obergrenze.

Wie hoch ist Ihr Eigenanteil an einer Kreuzband-OP mit drei und mit sieben Jahren?

Von einer Kreuzband-OP über 3.000 Euro zahlen Sie mit 0 Prozent Selbstbeteiligung bei Lassie, Dalma und Agila für einen dreijährigen Hund nichts dazu, für einen siebenjährigen nur bei Agila 600 Euro:

Anbieter und Tarif ohne Selbstbeteiligung	Eigenanteil, Hund 3 Jahre	Eigenanteil, Hund 7 Jahre	Was die volle Erstattung begrenzt	Beitrag ab (Monat)
Lassie, 0 Prozent Selbstbeteiligung	0 Euro	0 Euro	Behandlungen je nach Tarif 1.000 Euro im Jahr bis unbegrenzt, Operationen unbegrenzt	13,91 Euro (Mini, laut Hundeo)
Dalma, 100 Prozent Erstattung	0 Euro	0 Euro	im höheren Hundealter bei Krankheit minus 5 Prozentpunkte pro Jahr; Aufnahme bis zum Tag vor dem 9. Geburtstag	15,99 Euro
Agila Exklusiv	0 Euro	600 Euro	ab dem 5. Geburtstag in allen Tarifen höchstens 80 Prozent Erstattung	58,46 Euro
Petolo Premium Plus	1.500 Euro im 1. Versicherungsjahr, danach 0 Euro	wie mit 3 Jahren	im 1. Versicherungsjahr höchstens 1.500 Euro Erstattung, ab dem 2. Jahr unbegrenzt	60,90 Euro
BarmeniaGothaer ohne Selbstbeteiligung	abhängig vom Tarif	abhängig vom Tarif	je nach Tarif bis zu 100 Prozent; Operationen ohne Jahresgrenze, Behandlungen je nach Rassegruppe 1.200 Euro oder unbegrenzt	115,17 Euro (Premium Plus, laut Check24)

Die Beiträge sind Einstiegspreise für das günstigste Profil; mit 0 Prozent liegen sie bei Lassie und Dalma höher. Die Rechnung setzt voraus, dass die Wartezeit abgelaufen ist und der Riss nicht schon vor Vertragsbeginn bestand.

Teurer als eine Kreuzband-OP werden oft andere Eingriffe: Eine Magendrehung im Notdienst kostet nach der Gebührenordnung etwa 1.900 bis 3.900 Euro brutto, ein Bandscheibenvorfall mit MRT und Eingriff etwa 2.000 bis 7.000 Euro. Bei Agila tragen Sie ab dem fünften Geburtstag 20 Prozent davon, bei der Magendrehung also etwa 380 bis 780 Euro.

Bei Rassen, die zum Kreuzbandriss neigen, wie Labrador, Golden Retriever, Rottweiler oder Boxer, wiegen Wartezeiten und Ausschlüsse oft schwerer als die Selbstbeteiligung:

• Agila: angeborene Krankheiten und Defekte ausgeschlossen, für Erkrankungen wie HD sechs Monate Wartezeit
• Dalma: Leistung bei HD und ED nach zwölf, bei Patellaluxation nach 18 Monaten
• Lassie: 18 Monate Wartezeit für bestimmte Diagnosen

Versichern Sie den Welpen deshalb, bevor sich das erste Symptom zeigt.

Wie lange bleibt es bei 100 Prozent, wenn Ihr Hund älter wird?

Die volle Erstattung endet bei Agila mit dem fünften Geburtstag Ihres Hundes, bei Dalma erst im höheren Hundealter, und Lassie nennt gar keine Absenkung im Alter. Dalma senkt die Quote nur bei Krankheit, aus 100 werden 95 und im Jahr darauf 90 Prozent.

Beim Neuabschluss zählt zusätzlich das Eintrittsalter. Dalma und Petolo nehmen Hunde bis zum Tag vor dem neunten Geburtstag auf, Petolo versichert sie danach auch über das zehnte Lebensjahr hinaus weiter. Bei HanseMerkur gibt es den Tarif ohne Selbstbeteiligung nur bis zu einem Eintrittsalter von fünf Jahren.

Einen Hund von fünf bis acht Jahren versichern Lassie, Dalma und Petolo Premium Plus damit noch mit voller Erstattung, Agila nicht mehr. Hat Ihr älterer Hund den neunten Geburtstag schon hinter sich, bleibt unter den vier Empfehlungen nur Lassie für einen Neuabschluss mit voller Erstattung.

Lassie: auch für den Hund jenseits der fünf

Auch einen Hund, den Sie erst mit sechs, sieben oder zehn Jahren versichern, nimmt Lassie mit 0 Prozent Selbstbeteiligung auf, mit denselben Stufen wie für einen Welpen: 0, 20 oder 40 Prozent. Für den Siebenjährigen aus der Kreuzband-Tabelle oben bleibt Ihr Eigenanteil bei Lassie damit bei 0 Euro.

Gibt es 0 Prozent Selbstbeteiligung auch im reinen OP-Tarif?

Ja, Lassie und Dalma bieten 0 Prozent Selbstbeteiligung auch in der reinen OP-Versicherung für Hunde, die deutlich weniger kostet als die Krankenversicherung. Die Stiftung Warentest rät im Test der Hunde-OP-Versicherungen (Finanztest 5/2025) Haltern, die planbare Kosten wollen, zu einem Tarif ohne Selbstbeteiligung, weil die Preisdifferenz zwischen den Varianten bei empfehlenswerten Tarifen gering ist.

• Lassie OP-Schutz: Selbstbeteiligung 0, 20 oder 40 Prozent, Operationen unbegrenzt, laut Hundeo ab 5,10 Euro im Monat
• Dalma OP-Schutz: Erstattung 80 bis 100 Prozent, Operationen unbegrenzt, ab 7,99 Euro im Monat

Null Prozent im OP-Tarif gelten allerdings nur für die Operation und ihr direktes Umfeld. Wird ein Kreuzbandriss konservativ behandelt, zahlt der OP-Schutz nichts: Als Operation gilt etwa bei BarmeniaGothaer nur ein Eingriff, bei dem Haut oder darunterliegendes Gewebe mehr als punktförmig durchtrennt wird.

Physiotherapie und Klinikaufenthalt übernehmen Lassie und Dalma bis 30 Tage nach der OP; was später anfällt, zahlen Sie trotz 0 Prozent vollständig selbst.

Was „ohne Selbstbeteiligung“ im Vertrag genau heißt

Ohne Selbstbeteiligung im vollen Sinn heißt: kein fester Euro-Betrag und eine Erstattungsquote von 100 Prozent. Ein Tarif, der mit voller Erstattung wirbt, aber zusätzlich 250 Euro je Fall abzieht, erfüllt das nicht.

Selbstbeteiligung ist der Teil einer Tierarztrechnung, den Sie trotz Versicherung selbst zahlen. Sie senkt den Monatsbeitrag, weil der Versicherer weniger Risiko trägt. Laut Verbraucherzentrale zahlen Versicherte bei Tierkrankenversicherungen meist eine Selbstbeteiligung von 20 Prozent, weil die Versicherer nur rund 80 Prozent der erstattungsfähigen Kosten übernehmen.

„Ohne Selbstbeteiligung“ meint bei verschiedenen Anbietern verschiedene Dinge. Bei der ARAG gibt es die Selbstbeteiligung als festen Jahresbetrag von wahlweise 0, 150 oder 250 Euro. Insgesamt legen Versicherer Ihren Eigenanteil nach einem von drei Modellen fest:

• Fester Euro-Betrag je Fall oder je Jahr: zum Beispiel 500 Euro Selbstbeteiligung im Komfort-Tarif von HanseMerkur. Alles darüber übernimmt die Versicherung bis zur Jahreshöchstleistung des Tarifs.
• Prozentualer Eigenanteil je Rechnung, oft mit Deckel: BarmeniaGothaer zieht optional 20 Prozent je Rechnung ab, deckelt Ihren Eigenanteil aber bei 250 Euro je Einreichung. Ein Beispiel: Bei einer Rechnung über 1.500 Euro wären 20 Prozent 300 Euro, durch den Deckel zahlen Sie höchstens 250 Euro.
• Erstattungsquote: Der Versicherer zahlt einen festgelegten Anteil zurück, 80, 90 oder 100 Prozent. Der Effekt gleicht dem prozentualen Modell, nur andersherum gerechnet.

Ein Tarif ohne Selbstbeteiligung steht in den ersten beiden Modellen auf null und erstattet im dritten alles.

Was neben den 0 Prozent im Vertrag stehen muss

Neben den 0 Prozent zählen vier Punkte: Jahreshöchstleistung, GOT-Satz, spätere Änderung der Stufe und Kündigung nach Schäden. Prüfen Sie diese Punkte, bevor Sie den Aufpreis zahlen oder Tarife im Tierversicherungsvergleich gegenüberstellen:

• Gibt es eine Jahreshöchstleistung? Die volle Erstattung endet an der Jahresgrenze des Tarifs; bei Tarifen außerhalb der Tabelle oben fragen Sie gezielt danach.
• Bis zu welchem GOT-Satz wird geleistet? Nach der Gebührenordnung für Tierärzte darf die Praxis im Alltag bis zum dreifachen Satz abrechnen, im Notfall nachts, am Wochenende oder am Feiertag bis zum vierfachen (GOT 2022). Nur ein Tarif, der den vierfachen Satz mitträgt, deckt teure Notdienst-Rechnungen vollständig.
• Lässt sich die Stufe später ändern? Bei Lassie können Sie die Selbstbeteiligung in der Krankenversicherung wechseln, solange Sie noch keinen Schaden geltend gemacht haben; Agila erlaubt einen Tarifwechsel nur unter bestimmten Voraussetzungen. Wer 0 Prozent will, wählt sie deshalb gleich beim Abschluss.
• Kündigt der Versicherer nach Schäden? Ohne Selbstbeteiligung reichen Sie jede Rechnung ein. Lassie kündigt nach eigener Aussage nicht, egal wie oft Sie einen Schaden melden; Dalma verzichtet darauf, sobald der Vertrag länger als zwölf Monate läuft.

Welcher Tarif passt, hängt vor allem vom Alter Ihres Hundes ab. Einen jungen Hund, bei dem Sie die Erstattung zwischen 80 und 100 Prozent selbst festlegen wollen, versichern Sie bei Dalma; soll der Schutz ohne Wartezeit beginnen, nehmen Sie Petolo Premium Plus. Für einen Hund über fünf empfehlen wir Lassie.

Häufige Fragen zur Hundekrankenversicherung ohne Selbstbeteiligung

Lohnt sich eine Hundekrankenversicherung ohne Selbstbeteiligung?

Ja, vor allem für Hunde mit erhöhtem Gelenk- oder Unfallrisiko, etwa große Rassen mit Neigung zum Kreuzbandriss, und wenn Sie früh abschließen, solange die volle Quote bei allen Anbietern noch gilt. Für den höheren Beitrag bekommen Sie Planungssicherheit: Im Ernstfall zahlen Sie innerhalb der Tarifgrenzen nichts dazu. Bei einem robusten Mischling kann eine Quote von 90 Prozent, wie sie Dalma und Agila Komfort anbieten, das bessere Preis-Leistungs-Verhältnis sein.

Welche Anbieter erstatten wirklich 100 Prozent?

Wirklich 100 Prozent erstatten Lassie bei 0 Prozent Selbstbeteiligung, Dalma auf der höchsten Erstattungsstufe, Petolo im Tarif Premium Plus und Agila in den Tarifen Exklusiv und Flex, dort nur bis zum fünften Geburtstag des Hundes; BarmeniaGothaer erstattet ohne Selbstbeteiligung je nach Tarif bis zu 100 Prozent. Bei allen gilt die volle Quote nur bis zur Leistungsgrenze des Tarifs.

Was kostet eine Hundekrankenversicherung ohne Selbstbeteiligung?

Gemessen an den Einstiegsbeiträgen zahlen Sie im Krankenschutz ohne Selbstbeteiligung 312 bis 459,36 Euro im Jahr mehr als im günstigsten Tarif mit Eigenanteil:

• Petolo: Premium Plus kostet 312 Euro im Jahr mehr als Komfort.
• Agila: Exklusiv kostet 459,36 Euro im Jahr mehr als Basis, der dafür nur 80 Prozent und höchstens 3.000 Euro im Jahr erstattet.

Beim reinen OP-Schutz ist der Unterschied laut Stiftung Warentest bei empfehlenswerten Tarifen gering.

Welche Tierkrankenversicherung empfiehlt Martin Rütter?

Martin Rütter ist Markenbotschafter von Lassie; seine Empfehlung ist also Werbung und kein Testergebnis. Wir empfehlen Lassie, weil Sie dort 0 Prozent Selbstbeteiligung in jedem Tarif wählen können. Risikoträger ist HDI.

Zahlt ein neuer Tarif ohne Selbstbeteiligung eine OP, die schon ansteht?

Nein. Ist die Erkrankung schon diagnostiziert oder behandlungsbedürftig, bevor der Vertrag beginnt, gilt sie als Vorerkrankung und ist ausgeschlossen, egal wie niedrig die Selbstbeteiligung ist. Die 0 Prozent wirken nur für Erkrankungen und Unfälle, die nach Vertragsbeginn und nach Ablauf der Wartezeit auftreten.

Bedeutet ohne Selbstbeteiligung auch ohne Wartezeit?

Nein, das sind zwei getrennte Dinge. Die Selbstbeteiligung betrifft, wie viel Sie im Schadenfall selbst zahlen; die Wartezeit betrifft, ab wann der Schutz überhaupt greift. Ein Tarif ohne Selbstbeteiligung kann trotzdem eine Wartezeit von 30 Tagen haben. Tarife, die ab dem ersten Tag leisten, finden Sie im Ratgeber zur Hundekrankenversicherung ohne Wartezeit.