Eine Hundekrankenversicherung ohne Wartezeit gibt es: Einige wenige Anbieter zahlen vom ersten Tag an auch bei Krankheit, erstatten im ersten Versicherungsjahr aber höchstens 500, 1.000 oder 1.500 Euro je nach Tarif und erst ab dem zweiten Jahr ohne Obergrenze.

Die meisten anderen Tarife leisten bei Unfällen sofort oder nach zwei Tagen, bei Krankheit dagegen erst nach ein bis drei Monaten. Sie wählen also zwischen sofortigem Schutz mit gedeckelter Erstattung im ersten Jahr und einer Wartezeit, die bei Operationen schon nach 14 Tagen enden kann.

Das Wichtigste in Kürze

• Üblich sind bei Krankheit Wartezeiten von einem bis zu drei Monaten, bei Unfällen meist gar keine oder zwei Tage.
• Dalma versichert Operationen nach 14 Tagen, Krankheiten nach 30 und Unfälle nach zwei Tagen, mit einer selbst gewählten Jahreshöchstleistung.
• Spezialdiagnosen haben in Tarifen mit Wartezeit eigene Fristen, bei Dalma 12 Monate für HD, ED und Zahnerkrankungen und 18 Monate bei Patellaluxation.
• Für eine Erkrankung, die schon vor Vertragsbeginn bestand, zahlen Petolo, DA Direkt und Dalma nicht, auch nicht im Tarif ohne Wartezeit; neue Erkrankungen und Unfälle sind dagegen ganz normal versichert.
• Petolo und DA Direkt verzichten ganz auf Wartezeiten, auch bei Krankheit und Operationen. Ihre Erstattungsgrenze im ersten Jahr liegt je nach Tarif bei 500, 1.000 oder 1.500 Euro und entfällt ab dem zweiten Versicherungsjahr.

Hundekrankenversicherung ohne Wartezeit: unsere Empfehlungen

Ohne jede Wartezeit, auch bei Krankheit, versichern Petolo als unsere erste Wahl und DA Direkt, das sich vor allem bei rassetypischen Erkrankungen anbietet. Für zwei andere Fälle passen andere Anbieter: Soll eine teure Operation schon nach zwei Wochen bis zur selbst gewählten Jahreshöchstleistung versichert sein, spricht die kurze OP-Frist für Dalma; wer aus einem laufenden Vertrag wechselt, ist bei Lassie richtig.

Petolo: Schutz ab dem ersten Tag, mit Grenze im ersten Jahr

Petolo zahlt in allen drei Tarifen ab dem ersten Tag bei Krankheit, Unfall und Operation, erstattet im ersten Versicherungsjahr aber höchstens 500 bis 1.500 Euro je nach Tarif. Ist der Welpe gerade eingezogen oder fehlt Ihrem Hund jede Vorversicherung, passt das genau, denn der Schutz beginnt auf Wunsch schon am Tag nach dem Abschluss. Versichern Sie einen Welpen früher, leistet Petolo erst ab der achten Lebenswoche.

Die Erstattungsgrenze steigt mit dem Tarif (Komfort, Premium, Premium Plus) von 500 über 1.000 auf 1.500 Euro; ab dem zweiten Jahr zahlt Petolo ohne Obergrenze. Behandlungen nach einem Verkehrsunfall sind von dieser Grenze ausgenommen. Hunde nimmt Petolo bis zum Tag vor dem neunten Geburtstag auf, und die Krankenversicherung beginnt im Tarif Komfort bei 34,90 Euro im Monat.

Dalma: Operationen schon nach 14 Tagen versichert

Dalma versichert Unfälle nach zwei Tagen, Operationen nach 14 und sonstige Heilbehandlungen nach 30 Tagen und leistet danach bis zur selbst gewählten Jahreshöchstleistung. Die 14 Tage sind die kürzeste OP-Frist unter den Tarifen mit Wartezeit in diesem Vergleich. Das Vorsorgebudget der Krankenversicherung steht sogar ab dem ersten Tag bereit.

Der Unterschied zu Petolo zeigt sich bei einer teuren Operation kurz nach dem Abschluss. Von einem Eingriff für 3.000 Euro in der sechsten Woche würde Petolo im Komfort-Tarif höchstens 500 Euro erstatten, im Premium Plus höchstens 1.500 Euro. Bei Dalma richtet sich die Erstattung dagegen nach der Jahreshöchstleistung, die Sie selbst wählen. Umgekehrt zahlt Dalma für eine Erkrankung in den ersten 30 Tagen noch nichts, Petolo schon.

Den Erstattungssatz legen Sie zwischen 80 und 100 Prozent fest, ausgezahlt wird laut Anbieter meist binnen 48 Stunden. Aufgenommen werden Hunde bis zum Tag vor dem neunten Geburtstag. Laut Vergleichsportal Hundeo startet die Hundekrankenversicherung bei 15,99 Euro im Monat, der reine OP-Schutz bei 7,99 Euro.

Lassie: nahtloser Wechsel und keine Altersgrenze

Lassie streicht die allgemeine Wartezeit von 30 Tagen, wenn Ihr Hund zuvor mindestens zwölf Monate lückenlos krankenversichert war, und rechnet diese Vorzeit an. Für den Wechsel aus einem bestehenden Vertrag und für ältere Hunde ist Lassie die stärkste der vier Empfehlungen. Besondere Wartezeiten für Diagnosen wie HD oder ED werden nur angerechnet, wenn die Vorversicherung die Leistung bereits abdeckte.

Denselben Weg öffnet ein tierärztliches Gesundheitszeugnis, wenn Ihr Welpe bei Versicherungsbeginn höchstens 120 Tage alt ist und das Zeugnis innerhalb der ersten zehn Tage vorliegt. Ohne Vorversicherung oder Zeugnis zahlt Lassie Vorsorge und Telemedizin sofort, Unfälle nach zwei Tagen und Krankheiten nach 30 Tagen. Eine Altersgrenze beim Abschluss gibt es nicht.

Die Selbstbeteiligung wählen Sie aus 0, 20 oder 40 Prozent; ohne Selbstbeteiligung erstattet Lassie 100 Prozent der erstattungsfähigen Kosten. Wie sich der Beitrag zusammensetzt, lesen Sie bei den Kosten einer Hundekrankenversicherung. Laut Hundeo kostet der OP-Schutz von Lassie ab 5,10 Euro, die Krankenversicherung im Tarif Mini ab 13,91 Euro im Monat.

DA Direkt: Rassekrankheiten ab dem ersten Tag mitversichert

DA Direkt verzichtet in allen Tarifen auf Wartezeiten, ausdrücklich auch bei rassespezifischen Erkrankungen, und stellt beim Abschluss keine Gesundheitsfragen. Für einen Hund aus einer Rasse mit bekannten Schwachstellen ist der Direktversicherer damit die naheliegende Alternative zu Petolo. Bei solchen Fehlentwicklungen zahlt er einen Zuschuss von 60 bis 100 Prozent, höchstens 2.500 Euro, wenn erste Symptome oder die Diagnose nach Vertragsbeginn auftreten.

Dieser Zuschuss zählt zur Erstattungsgrenze des ersten Jahres, die genauso hoch ist wie bei Petolo und nach einem Verkehrsunfall nicht gilt. Den Beitrag der Krankenversicherung berechnet DA Direkt nach Rasse und Alter, die Hunde-OP-Versicherung beginnt bei 7,90 Euro im Monat.

Zahlt Sofortschutz auch bei Krankheit?

Meist nicht: Wirbt eine Hundekrankenversicherung mit „Sofortschutz“, meint sie damit nur Unfälle, und ganz ohne Wartezeit bei Krankheit arbeiten in diesem Vergleich nur Petolo und DA Direkt. Bricht sich Ihr Hund bei einem Sturz ein Bein oder wird er angefahren, zahlt die Versicherung sofort. Erkrankt er dagegen, etwa an einer chronischen Gelenkentzündung oder einer Magen-Darm-Störung, greift die Krankheitsfrist.

Im Schadenfall führt diese Abgrenzung oft zu Streit. So gilt ein Kreuzbandriss bei vielen Anbietern als verschleiß- oder krankheitsbedingt und fällt unter die längere Frist, der Beinbruch nach dem Sturz dagegen ist ein klarer Unfall. Prüfen Sie deshalb im Kleingedruckten, wo der Tarif die Grenze zieht.

Der Grund für die Trennung ist einfach: Ein Unfall kommt ohne Vorwarnung, eine Krankheit kündigt sich oft an. Die Frist existiert, weil sich ein Vertrag sonst gezielt erst nach der Diagnose abschließen ließe, um eine teure Operation direkt einzureichen. Die Verbraucherzentrale Hamburg beschreibt Wartezeiten von meist drei Monaten als üblich, für Unfälle gilt in der Regel keine, und versichert werden grundsätzlich nur gesunde Tiere.

Wie lange warten Sie bei welchem Anbieter?

Ganz ohne Wartezeit kommen in diesem Vergleich nur Petolo und DA Direkt aus. Bei Dalma, Lassie und BarmeniaGothaer liegt die Frist für Krankheiten bei 30 Tagen; Operationen versichert Dalma schon nach 14 Tagen.

Anbieter	Unfall	Krankheit	Spezialdiagnosen
Petolo	keine	keine; Erstattung im 1. Jahr höchstens 500, 1.000 oder 1.500 Euro je nach Tarif	Fehlentwicklungen: bis 2.500 Euro, wenn die ersten Symptome nach Versicherungsbeginn auftreten
Dalma	2 Tage	14 Tage (OP) / 30 Tage (Heilbehandlung)	HD und ED: 12 Monate, Patellaluxation: 18 Monate, Zahnerkrankungen: 12 Monate
Lassie	2 Tage	30 Tage	18 Monate; wird nur angerechnet, wenn die Vorversicherung die Leistung bereits abdeckte
DA Direkt	keine	keine; Erstattung im 1. Jahr höchstens 500, 1.000 oder 1.500 Euro je nach Tarif	keine, auch bei rassespezifischen Erkrankungen (Zuschuss bis 2.500 Euro)
BarmeniaGothaer	keine	30 Tage	ED und HD: bis zu 18 Monate

Laut dem Vergleich der Hundekrankenversicherungen der Stiftung Warentest müssen Versicherte bei vielen Tarifen ein bis drei Monate warten, bevor sie die erste Rechnung einreichen können. Für die Wahl zählen dort außerdem das Höchsteintrittsalter und Ausschlüsse bei rassetypischen Krankheiten.

Bei Rassen mit bekannter Neigung zu HD oder ED prüfen Sie vor allem die langen Spezialfristen in der letzten Spalte.

Was die Wartezeit im Ernstfall kostet

Fällt eine schwere Diagnose in die noch ungedeckte Wartezeit, tragen Sie die Kosten allein, und bei Operationen sind das schnell vierstellige Beträge:

• Magendrehung mit Gastropexie: im Notdienst nach der Gebührenordnung etwa 1.900 bis 3.900 Euro brutto mit Milzentfernung und zwei Tagen Klinik, ein akuter Notfall, der oft nachts in die Klinik führt.
• Bandscheibenvorfall mit bildgebender Diagnostik und Eingriff: etwa 2.000 bis 7.000 Euro, wobei allein die MRT-Untersuchung einen großen Teil ausmacht.
• Kreuzbandriss: etwa 1.570 bis 3.000 Euro brutto, je nach Operationsmethode und Größe des Hundes.
• Entfernung eines verschluckten Fremdkörpers: etwa 3.000 Euro im Durchschnitt, je nach Eingriff auch weniger.

Viele dieser Eingriffe gehen auf Erkrankungen oder Verschleiß zurück und fallen damit unter die Krankheitsfrist. Wer diese Lücke nicht riskieren will, schließt ab, solange der Hund gesund ist: ohne Wartezeit bei Petolo und DA Direkt oder bei Dalma, wo Operationen schon nach 14 Tagen versichert sind.

Tendieren Sie zu Petolo oder DA Direkt, legen Sie die Grenze des ersten Jahres vor der Tarifwahl neben diese Liste. Schon ein Kreuzbandriss am unteren Ende der Spanne kostet mehr, als der höchste Tarif im ersten Jahr überhaupt erstattet; im kleinsten kommen davon 500 Euro zurück.

Reicht Ihnen die Absicherung des einen großen Eingriffs, ist ein reiner OP-Schutz für den Hund die günstigere Alternative zur vollen Hundekrankenversicherung. Alle Tarife nebeneinander finden Sie im Tierversicherungsvergleich.

Wie wechseln Sie ohne neue Wartezeit?

Ein Wechsel ohne neue allgemeine Wartezeit gelingt, wenn Ihr Hund mindestens zwölf Monate ohne Unterbrechung krankenversichert war: Anbieter wie Lassie rechnen diese Vorversicherung an, und der Schutz bei Krankheit läuft nahtlos weiter.

Ohne Nachweis einer Vorversicherung wechseln Sie am einfachsten zu Petolo oder DA Direkt, die ohnehin keine Wartezeit kennen. Dort beginnt mit dem neuen Vertrag allerdings auch ein neues erstes Versicherungsjahr mit seiner Erstattungsgrenze.

Kündigen Sie den alten Vertrag erst, wenn der neue unterschrieben ist; das gilt genauso, wenn Sie Lassie kündigen und wechseln möchten. Wer zuerst kündigt und dann in Ruhe vergleicht, riskiert genau die Lücke, die er vermeiden wollte. Sauber läuft es so:

1. Den neuen Tarif auswählen und den Starttermin auf den Tag nach dem Ende des alten Vertrags legen.
2. Den Nachweis der lückenlosen Vorversicherung bereithalten, damit der neue Anbieter die Wartezeit anrechnet.
3. Erst danach den alten Vertrag zum passenden Datum kündigen, niemals vorher.

Nahtlos wechseln zu können heißt aber nicht, dass sich jeder Wechsel lohnt. Der neue Tarif sollte spürbar besser sein, etwa mit höherer Erstattungsquote, ohne knappe Jahreshöchstleistung oder mit Leistung bis zum vierfachen Satz der Gebührenordnung für Tierärzte im Notdienst.

Wechsler sollten außerdem wissen: Für Spezialdiagnosen wie HD, ED oder Erbkrankheiten startet unter Umständen trotzdem eine eigene lange Frist neu, und eine bereits diagnostizierte Erkrankung kann der neue Anbieter als Vorerkrankung ausschließen. Wer einen chronisch kranken Hund hat, fährt mit dem bestehenden Vertrag deshalb oft besser.

Für einen älteren Hund zählt beim Wechsel auch das Aufnahmealter: Dalma und Petolo nehmen Hunde nur bis zum Tag vor dem neunten Geburtstag auf, Lassie kennt keine Altersgrenze.

Häufige Fragen zur Hundekrankenversicherung ohne Wartezeit

Gibt es eine Hundekrankenversicherung ohne Wartezeit überhaupt?

Ja, bei Petolo und DA Direkt, die auch bei Krankheit ab dem ersten Tag zahlen, im ersten Versicherungsjahr aber je nach Tarif höchstens 500, 1.000 oder 1.500 Euro erstatten. Fast alle übrigen Anbieter behalten für Krankheiten eine Frist; bei Lassie entfällt die allgemeine Wartezeit nach mindestens zwölf Monaten lückenloser Vorversicherung.

Greift die Versicherung sofort bei einem Unfall?

In der Regel ja: Für Unfälle verzichten die meisten Tarife auf eine Wartezeit oder setzen nur eine kurze Frist an. Bei Petolo, DA Direkt und BarmeniaGothaer entfällt die Frist bei Unfall komplett, bei Dalma und Lassie gelten zwei Tage.

Welche Wartezeit ist beim Neuabschluss die kürzeste?

Die kürzeste ist gar keine: Petolo und DA Direkt verzichten ganz auf Wartezeiten und begrenzen dafür die Erstattung im ersten Jahr. Unter den Tarifen mit Frist in diesem Vergleich hat Dalma mit 14 Tagen die kürzeste OP-Frist, Krankheiten sind bei Dalma, Lassie und BarmeniaGothaer nach 30 Tagen versichert.

Kann ich die Hundekrankenversicherung rückwirkend abschließen?

Nein. Wartezeit und Vorerkrankungsausschluss laufen beide nur nach vorn: Was Ihr Hund vor der Unterschrift schon hatte, zählt als Vorerkrankung und bleibt außen vor, unabhängig vom Startdatum des Vertrags. Deshalb zählt jeder Monat, den Sie den Abschluss vorziehen, solange der Hund gesund ist.

Kann ich meinen Hund noch versichern, wenn er schon krank ist?

Ja, nur nicht für das, was er schon hat. Für eine Erkrankung, die vor Vertragsbeginn bestand, behandelt wurde oder behandlungsbedürftig war, zahlen Petolo, DA Direkt und Dalma auch im Tarif ohne Wartezeit nicht. Neue Erkrankungen sind nach der jeweiligen Frist versichert, bei Petolo und DA Direkt sogar ab dem ersten Tag bis zur Erstattungsgrenze des ersten Jahres.

Ab wann ist ein Welpe ohne Wartezeit versichert?

Bei Petolo ab der achten Lebenswoche, auch wenn Sie den Welpen früher versichern, und im ersten Jahr bis zur Erstattungsgrenze. Dalma nimmt Hunde ab dem vollendeten zweiten Lebensmonat mit den üblichen Fristen auf. Bei Lassie entfällt die allgemeine Wartezeit für Welpen, die bei Versicherungsbeginn höchstens 120 Tage alt sind, wenn innerhalb der ersten zehn Tage ein tierärztliches Gesundheitszeugnis vorliegt.